Финансовые советы. Кредиты, виды
банковских кредитов для физических лиц.

В зависимости от тех или иных особенностей, потребительские займы условно разделяют на определенные виды, которые позволяют классифицировать немалое количество потребительских кредитов, присутствующих в каждом банке. Например, в зависимости от назначения, кредиты бывают целевыми и нецелевыми; от срока, на который выдан кредит – краткосрочными, средне- или долгосрочными; от наличия залога – с обеспечением и без обеспечения.

После изучения материалов вы сможете:

  • определить понятие, формы и виды потребительских кредитов; 
  • перечислить особенности предоставления кредитов с использованием банковских карт;
  • рассмотреть организацию процесса потребительского кредитования;
  • раскрыть механизм ипотечных жилищных кредитов.

По способам оформления можно выделить две группы кредитов: традиционные, которые оформляются клиентом в банковском или торговом офисе, и кредиты, предоставляемые с использованием банковских карт.

Потребительские кредиты и их виды

Какие бывают потребительские кредиты? В зависимости от тех или иных особенностей, потребительские займы условно разделяют на определенные виды, которые позволяют классифицировать немалое количество потребительских кредитов, присутствующих в каждом банке.

Например, в зависимости от назначения, кредиты бывают целевыми и нецелевыми; от срока, на который выдан кредит – краткосрочными, средне- или долгосрочными; от наличия залога – с обеспечением и без обеспечения.

Целевые и нецелевые потребительские кредиты

Наличие целевого использования в условиях кредита является одним из основных параметров, разделяющих потребительские кредиты на целевые и нецелевые займы. Если целевой кредит оформляется для приобретения определенного товара или услуги, то нецелевой может быть потрачен заемщиком по собственному усмотрению. При этом, в первом случае кредитные средства сразу перечисляются на счет продавца, тогда как во втором – выдаются заемщику в виде наличных средств.

Краткосрочные и долгосрочные потребительские кредиты

В зависимости от длительности срока, на который берутся кредитные средства, потребительские займы делятся на краткосрочные, средне- и долгосрочные кредиты. Обычно минимальный срок кредитования составляет 1 месяц, хотя бывают и исключения. Краткосрочными принято считать такие кредиты, которые выданы на срок до 12 месяцев. Если срок кредитования составляет от 12 до 36 месяцев, такие кредиты называют среднесрочными. Долгосрочные кредиты могут быть оформлены на гораздо более длительный срок – от 36 до 360 месяцев.

Потребительские кредиты с обеспечением и без

Кредитом с обеспечением называется кредит, который выдается под залог какого-либо имущества, или при наличии поручителя. Залогом может быть как сам покупаемый товар, так и другие ценные вещи заемщика. Требуя предоставление залога, банк, таким образом, хочет получить гарантию возврата долга. При невыплате заемщиком кредита, банк имеет право присвоить залог или переложить на поручителя обязанности по выплате долга. Как правило, потребительский кредит без обеспечения предполагает не слишком большие суммы и обходится заемщику дороже, чем кредит с залогом.

Как правильно выбрать потребительский кредит?

Большинство услуг, которые предоставляют или получают люди, являются платными. Потребительский кредит, как один из видов банковских услуг, тоже имеет определенную стоимость. По каким критериям стоит выбирать кредит, чтобы он был действительно полезным и выгодным?

На самом деле, критериев, по которым можно выбрать потребительский заем, существует достаточно много. Рассмотрев наиболее распространенные из них более подробно, можно составить определенный алгоритм правильного выбора потребительского кредита.

Стоимость:

Стоимость кредита для заемщика – один из самых важных параметров, состоящий из процентов по кредиту, комиссионных и других платежей. Как раз стоимость кредита определяет размер переплат по займу, соответственно – и выгоду кредита.

Так как само оформление кредита предполагает отсутствие необходимых финансовых средств у заемщика, естественно, на первом месте при выборе займа будет именно возможность экономии. Наиболее весомой составляющей в переплате по кредиту является процентная ставка, поэтому она и должна быть главным показателем дороговизны кредита.

Минимальные процентные ставки зачастую используются банками в качестве «приманки», тогда как на самом деле подобные условия предоставляют далеко не всем. Часто заявленные проценты действительно имеют место, но только для тех заемщиков, чья кредитная история практически идеальна, не содержит невыплаченных кредитов, а доход гораздо выше среднего. В любом случае, решение о выдаче кредита почти всегда принимается в индивидуальном порядке.

Название:

Многие делают выбор в пользу того или иного финансово-кредитного учреждения, на основании его имени и репутации. Это довольно распространенная практика, подтверждением чему могут служить десятки миллионов россиян, доверяющих только Сбербанку России. Это действительно один из старейших и самых крупных российских банков, на протяжении многих лет, являющийся для множества людей единственным банком, заслуживающим доверия.

Несомненно, высокая репутация Сбербанка вполне заслужена, а выгодные кредитные программы банка заслуживают внимания. Однако не стоит мыслить штампами, и отказываться от рассмотрения других вариантов кредиторов. В России работает около 8 сотен банков, и многие из них тоже отлично себя зарекомендовали.

В свое время о банках, принадлежащих частным лицам, у клиентов сложилось не самое приятное мнение, действующее и сегодня. Опасаясь разорения частного банка, люди не спешат открывать депозиты или брать кредиты в таких организациях. 

Месторасположение:

При выборе банка некоторые клиенты руководствуются такими параметрами, как удобное расположение банковского отделения. Действительно, если дорога в банк не занимает много времени и совпадает с основным маршрутом – это очень удобно: экономия времени, возможность быстро и безопасно доставить наличные в банк или из него, в любое время воспользоваться кассой для погашения кредита и т.д.

Сегодня, при наличии интернет-банкинга и платежных терминалов, подобную проблему можно снять с повестки дня. Благодаря удаленным сервисам можно как оплатить любой платеж, так и оставить заявку на получение кредита в телефонном режиме, поэтому месторасположение банковского отделения больше не играет существенной роли при выборе банка.

Конечно, каждый сам для себя определяет приоритеты при выборе банка и кредита. Чтобы выбрать потребительский кредит правильно, стоит изучить доступные предложения банков, после чего сравнить их с собственными критериями отбора.

Традиционные потребительские кредиты:

Традиционные потребительские кредиты предоставляются как без обозначения цели их использования (на текущее потребление), так и на вполне определенные цели. Кредиты на текущее потребление предоставляются гражданам Российской Федерации на личные, семейные, домашние и иные нужды, не связанные с осуществлением…
(Финансы, денежное обращение и кредит)

БЕЗОПАСНОСТЬ ПРИ КРЕДИТОВАНИИ

1. Прежде всего, подумайте, точно ли Вам нужен кредит? Может быть, Вы можете без него обойтись? Может быть, есть смысл подождать некоторое время и накопить деньги на оплату товара или услуги?

2. Внимательно читайте кредитный договор, выясняйте все вопросы, которые Вас интересуют. Чем больше спросите Вы до получения кредита, тем меньше неприятных ситуаций возникнет после его получения.

3. Брать кредит надо в той валюте, в которой Вы получаете доходы. То есть для подавляющего большинства граждан России брать кредит можно только в рублях. Например, если Вы взяли кредит в сумме одну тысячу долларов в августе 2014 года, это было 35 тысяч рублей.  В декабре 2014 года эта сумма с учетом процентов уже составляла около 70 тысяч рублей.  Если бы Вы взяли этот же кредит в рублях, в декабре Вы должны были бы выплатить порядка 37,5 тыс. рублей.  Конечно, курс доллара не всегда так растет по отношению к рублю – но все же, лучше не рисковать лишний раз, если Вы получаете доход в рублях.

4. Подумайте, какие непредвиденные обстоятельства могут возникнуть, например:  Вы не получили планируемый доход (полностью или частично), или произошла задержка с получением дохода, или у Вас возникли непредвиденные расходы. Если Вы решили взять кредит в валюте (что не рекомендуется) – дополнительным риском будет изменение валютного курса. 

5. Решите, что Вы будете делать, если эти непредвиденные обстоятельства действительно произойдут. Возможные варианты – взять кредит на меньшую сумму, или решить, где Вы сможете срочно получить деньги, если у Вас возникнут непредвиденные расходы или Вы не получите в срок планируемые доходы.

6. Если Вы получили кредит, проследите, чтобы Вам не навязали какие-нибудь дополнительные финансовые услуги, которыми Вы не хотите пользоваться. Например, часто вместе с кредитами банки «совершенно бесплатно» выдают кредитную карту (о них мы расскажем ниже), но впоследствии выясняется, что бесплатной была только выдача кредитной карты, а с Вас берут деньги за ее годовое обслуживание. А поскольку Вы об этом не знали, то Вы становитесь должником банка – причем должны ему деньги не только за годовое обслуживание, но и проценты. Также при долгосрочном кредитовании или кредитовании на большие суммы Банк может потребовать, чтобы Вы оформили страхование жизни и здоровья. Бывают ситуации, когда сумма страхового платежа (весьма немаленькая) добавляется к сумме выданного Вам кредита и в итоге Вы возвращаете Банку не только страховой платеж, но и проценты на него.